نسبة التمويل الشخصي: الحد الأقصى للاستقطاع ومتى يتجاوز 33.33%

الحد الأقصى لنسبة التمويل الشخصي المخصوم مباشرة من راتبك هو 33.33% للموظف العامل و25% للمتقاعد، وذلك وفقًا لمبادئ البنك المركزي السعودي. ومع ذلك، فإن إجمالي التزاماتك الائتمانية يمكن أن يصل إلى 55% من دخلك الشهري، أو 65% لمستفيدي الدعم السكني.

باختصار:

• الحد الأقصى للاستقطاع المباشر من الراتب هو 33.33% للموظف و25% للمتقاعد.
• هذه النسبة تخص الأقساط التي تُخصم مباشرة من راتبك مثل القروض الشخصية وقروض السيارات.
• يوجد حد أقصى أوسع لإجمالي الالتزامات الائتمانية (يشمل أقساط القروض والبطاقات والتمويل العقاري) يصل إلى 55% من الدخل، و65% لمستفيدي الدعم السكني.
• معرفة الفرق بين النسبتين مهمة لتجنب رفض طلبات التمويل.

ما هي نسبة التمويل الشخصي القصوى التي يسمح بها البنك المركزي السعودي؟

يسمح البنك المركزي السعودي (ساما) بحد أقصى لاستقطاع أقساط التمويل الشخصي من إجمالي الراتب الشهري بنسبة 33.33% للموظف العامل، و25% للمتقاعد. هذه النسبة هي ما يشار إليها عادةً بـ "نسبة الاستقطاع"، وتُطبق على التمويلات التي تُخصم أقساطها بشكل مباشر من راتبك، مثل القروض الشخصية أو قروض السيارات.

لتحسب نسبة استقطاعك الحالية أو المتاحة، يمكنك استخدام حاسبة نسبة الاستقطاع.

ما الفرق بين نسبة الاستقطاع وإجمالي الالتزامات الائتمانية؟

الفرق جوهري وسبب لكثير من اللبس. نسبة الاستقطاع (33.33% أو 25%) هي جزء من الصورة الكبيرة، وتخص الأقساط التي تُخصم مباشرة من راتبك. أما إجمالي الالتزامات الائتمانية، فهو مفهوم أوسع يضعه البنك المركزي أيضاً، ويشمل كل التزاماتك المالية الشهرية تجاه جهات التمويل، بما في ذلك:

• أقساط القروض الشخصية وقروض السيارات (وهذه هي التي تخضع لنسبة الاستقطاع 33.33%/25%).
• أقساط التمويل العقاري.
• الحد الأدنى لسداد بطاقات الائتمان.
• أقساط تأجير السيارات المنتهية بالتملك.

يضع البنك المركزي حداً أعلى لإجمالي هذه الالتزامات يصل إلى 55% من دخلك الشهري. وهذا يعني أنك قد تكون ملتزماً بأقساط تتجاوز 33.33% من راتبك إذا كان جزء من هذه الالتزامات تمويلاً عقارياً، طالما أن الإجمالي لا يتجاوز 55%.

لمعرفة المزيد عن كيفية قراءة تكلفة القروض، راجع دليل القرض الشخصي.

كيف يُحسب الحد الأقصى للقسط الشهري المتاح؟

لحساب الحد الأقصى للقسط الشهري المتاح لك، تحتاج إلى معرفة دخلك الشهري الإجمالي (الراتب الأساسي وبدل السكن إن كان يُعتبر جزءاً من الدخل الخاضع للتمويل حسب سياسة البنك)، ونسبة الاستقطاع المسموح بها لحالتك، وأي أقساط حالية عليك. إليك مثال عملي:

مثال 1: موظف عامل بدون التزامات سابقة

لنفترض أن موظفاً يعمل في القطاع الخاص، وراتبه الشهري الإجمالي 12,000 ريال سعودي، وليس لديه أي قروض أو التزامات سابقة.

• الخطوة 1: تحديد نسبة الاستقطاع القصوى لحالته.
  • بما أنه موظف عامل، النسبة هي 33.33%.
• الخطوة 2: حساب الحد الأقصى للقسط الشهري المسموح به.
  • الحد الأقصى = الدخل الشهري × نسبة الاستقطاع القصوى
  • الحد الأقصى = 12,000 ريال × 33.33%
  • الحد الأقصى = 3,999.6 ريال شهرياً.

هذا يعني أن أقصى قسط شهري يمكن أن يُخصم من راتبه هو حوالي 4,000 ريال.

مثال 2: موظف عامل ولديه قرض شخصي حالي

لنفترض نفس الموظف في المثال الأول، لكن لديه حالياً قرض شخصي بقسط شهري قدره 1,500 ريال.

• الخطوة 1: حساب الحد الأقصى للقسط الشهري المسموح به (كما في المثال الأول).
  • الحد الأقصى = 3,999.6 ريال شهرياً.
• الخطوة 2: طرح الأقساط الحالية من الحد الأقصى.
  • المتاح لقسط جديد = الحد الأقصى - الأقساط الشهرية الحالية
  • المتاح لقسط جديد = 3,999.6 ريال - 1,500 ريال
  • المتاح لقسط جديد = 2,499.6 ريال شهرياً.

في هذه الحالة، يمكن للموظف الحصول على تمويل جديد بقسط شهري لا يتجاوز 2,499.6 ريال.

يمكنك تقدير قيمة قرضك باستخدام حاسبة القرض الشخصي.

حالات استثنائية: التمويل العقاري ودعم الإسكان

للتمويل العقاري معاملة خاصة ضمن حدود الالتزامات الكلية. بينما تركز نسبة الاستقطاع (33.33%) على الأقساط المخصومة مباشرة من الراتب، فإن التمويل العقاري غالباً ما يُنظر إليه ضمن إجمالي الالتزامات الائتمانية التي تصل إلى 55% من الدخل.

• مستفيدو الدعم السكني: للراغبين في الحصول على تمويل عقاري وهم من مستفيدي برامج الدعم السكني، يمكن أن يرتفع الحد الأقصى لإجمالي الالتزامات الائتمانية إلى 65% من الدخل الشهري. هذا يعني أنهم قد يتمكنون من الحصول على قسط عقاري أعلى مما لو لم يكونوا مستفيدين من الدعم.
• التمويل العقاري لا يُخصم بالضرورة من الـ 33.33% فقط: قد تُخصص نسبة أكبر من دخلك للتمويل العقاري، طالما أن إجمالي التزاماتك (بما فيها القروض الشخصية وبطاقات الائتمان) لا يتعدى الـ 55% (أو 65% لمستفيدي الدعم السكني).

هذا المرونة تهدف إلى تمكين الأفراد من تملك المساكن، مع الحفاظ على مبادئ التمويل المسؤول. للمزيد عن هذا النوع من التمويل، راجع دليل التمويل العقاري في السعودية، واستخدم حاسبة التمويل العقاري لتقدير قسطك.

الأخطاء الشائعة التي يقع فيها المقترضون

1. الاعتقاد بأن 33.33% هي الحد الوحيد: كثيرون يجهلون وجود حد الـ 55% لإجمالي الالتزامات الائتمانية، مما يجعلهم يعتقدون أنهم لا يستطيعون الحصول على تمويل عقاري كبير إذا تجاوز قسطه هذه النسبة، بينما قد يكون متاحاً ضمن الـ 55% أو الـ 65%.
2. عدم احتساب جميع الالتزامات: البعض ينسى احتساب التزامات مثل الحد الأدنى لسداد بطاقات الائتمان، أو الأقساط المتأخرة، أو حتى بعض الفواتير الكبيرة، عند تقدير قدرتهم على الاقتراض. هذه الالتزامات تُحتسب ضمن إجمالي الالتزامات الائتمانية.
3. التركيز على الراتب الأساسي فقط: بعض جهات التمويل قد تنظر إلى إجمالي الدخل بما فيه البدلات الثابتة، والبعض الآخر قد يركز على الراتب الأساسي. من المهم التوضيح مع جهة التمويل ما هو الدخل المعتمد لديهم.

الأسئلة الشائعة

• هل يؤثر وجود قرض شخصي قائم على إمكانية حصولي على تمويل عقاري؟ نعم، يؤثر بشكل مباشر. القرض الشخصي يستهلك جزءًا من نسبة الاستقطاع المسموح بها من راتبك (33.33% أو 25%)، ويُحتسب أيضاً ضمن إجمالي الالتزامات الائتمانية (55% أو 65%).
• هل يشمل الدخل المحتسب للتمويل بدل السكن أو العمولات؟ يعتمد ذلك على سياسة جهة التمويل. بعض البنوك تعتبر بدل السكن جزءاً ثابتاً من الدخل، بينما قد لا تحتسب العمولات المتغيرة أو المكافآت غير المنتظمة ضمن الدخل المعتمد لحساب نسبة الاستقطاع.
• ماذا يحدث إذا تغير راتبي بعد الحصول على التمويل؟ إذا انخفض راتبك، قد تجد صعوبة في سداد الأقساط وقد تضطر لإعادة جدولة القرض مع جهة التمويل. أما إذا ارتفع، فلا يؤثر ذلك على قيمة قسطك الحالي، لكنه قد يزيد من قدرتك على الحصول على تمويل إضافي مستقبلاً.

المصادر

• البنك المركزي السعودي (ساما) - مبادئ التمويل المسؤول.

النتائج إرشادية وتُراجَع الجهة المختصة قبل اتخاذ أي قرار مالي.